新NISAは無期限で、非課税で持てる上限は1,800万円。売っても翌年には枠が復活する。
つまり、急いで売る理由がどこにもない制度だ。
だからこそ、ここに落とし穴がある。「いつ使うか」を自分で決めておかないと、ずっと「増やすだけ」で終わってしまう。6年間インデックス投資を続けてきて、最近ようやくこの問題と向き合い始めた。
6年間で、気づいたら2,300万円になっていた
投資を始めた経緯や失敗談は前に書いた。
個別株で溶かして、銀行窓口で750万円眠らせて、そこからインデックス一本に整理した話だ。
その結果、今の運用額は含み益込みで約2,300万円になっている。正直、始めた頃はここまでの数字になるとは思っていなかった。
でも数字が増えるたびに、ずっと考えていなかったことがあった。
「このお金、結局いつ使うんだろう。」
きっかけは「退職を検討した」瞬間だった
意識するようになったのは最近だ。夫婦で「退職」というワードが具体的に出てきたタイミングだった。
それまでは、増やすこと自体が目的になっていた。数字が増えるのが嬉しくて、含み益を見てはニヤニヤする。それ自体は悪いことではないと思う。でも「退職」という言葉が出た瞬間、初めて気づいた。
このお金は、いつか現金化して、何かに使うためのものだったはずだ。
増やすことに夢中で、使うことをまるで考えていなかった。6年間、その視点が抜け落ちていた。
新NISAは「いつ使ってもいい」制度だからこそ迷う
改めて制度を整理しておく。
- 新NISAは無期限で保有できる（旧NISAのような5年・20年の期限がない）
- 非課税で持てる上限（非課税保有限度額）は1,800万円
- 売却すると、その簿価分の非課税枠は翌年に復活して再利用できる
つまり「今売らなきゃいけない理由」も「この年までに使い切らなきゃいけない理由」も制度上はどこにもない。好きなタイミングで、好きなだけ取り崩せる。
これは自由で良い制度だ。でも自由すぎるがゆえに、「いつ・いくら・何のために使うか」を自分で決めない限り、永遠に「増やすだけの数字」で終わってしまう。
出口を考えるときの軸は3つだと思う。
- いつ必要か（5年後の教育費なのか、30年後の老後資金なのか）
- いくら必要か
- どう取り崩すか（一括か、少しずつか）
正直に言うと、私はまだこの3つのどれも明確に決められていない。
今、決まっていること・決まっていないこと
現時点で正直に書く。
決まっていないこと：具体的に「いつ・いくら」使うかは、まだ決めていない。最近になってようやく、夫婦でライフプランを紙に書き出して整理し始めたところだ。
決まっていることが一つだけある。
「これには絶対使わない」というお金の使い道だ。
それは、見栄のための出費——ブランド物とか、そういうものだ。
理由は単純で、もうある程度持っているから。20〜30代の頃に「見栄でお金を使う」フェーズは一通り経験して、後悔した記事も前に書いた。
あの頃の自分に必要だったのは高級品ではなく、たぶん自信だった。今は同じ轍を踏むつもりはない。
逆に、一番使いたいと思っているのは教育費と旅行だ。子どもの選択肢を広げるためのお金と、家族で体験を作るためのお金。ここには使うことに迷いがない。
「増やすこと」に夢中になっていた時期があった
正直に告白すると、この6年の中で「数字が増えることそのもの」が目的化していた時期があった。
含み益が増えるのが嬉しくて、証券口座を開いては眺める。使う予定なんて考えず、ただ増えていく数字を見て満足していた。
それ自体を否定はしない。増えるのを見るのは普通に楽しい。でも「何のために増やしているか」を考えないまま増やし続けると、いつまで経っても「使うタイミング」が来ない。永遠に貯め続けて、使わないまま終わる可能性すらある。
退職を意識したタイミングでこの矛盾に気づけたのは、遅すぎたわけではないと思っている。むしろ、まだライフプランを練り直せる時期に気づけてよかった。
まとめ：満足度ジャッジ
| 軸 | 評価 | コメント |
|---|---|---|
| コスト | ★★★★★ | インデックス投資自体のコストはほぼゼロ |
| 時間対効果 | ★★★☆☆ | 「使い道」を考える作業は、増やす作業より時間がかかる |
| 精神的満足度 | ★★★☆☆ | 増えることへの満足感はあったが、目的が曖昧だった時期はモヤモヤした |
| 再現性 | ★★★★☆ | 「いつ・いくら・何のために」の3軸で考える方法は誰でも真似できる |
インデックス投資で資産を増やすところまでは、正直そんなに難しくなかった。今直面しているのは、増やした後の「使う」設計の方が難しいという事実だ。
「増やす」より「使う」の方が、実は解像度の高い判断が必要になる。この記事を書きながら、そのことに気づいた。
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